有驚無險地度過虎年“倒春寒”后，潮州饒平縣正綠農(nóng)業(yè)生態(tài)有限公司經(jīng)理謝惠平深感慶幸，“往年蔬菜受凍就壞死，今年多虧了保險公司幫忙防災(zāi)防損，我們幾乎沒受損失。”

這是廣東農(nóng)業(yè)保險將服務(wù)從“事后理賠”向“事前防損”轉(zhuǎn)變產(chǎn)生的效果。構(gòu)建“保防救賠”一體化服務(wù)體系被認(rèn)為是廣東大力推進農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的重要理念。在此理念下，廣東銀保監(jiān)局引導(dǎo)保險機構(gòu)在“防”字上下功夫，推動“防賠并舉”“以防為先”的保險理念逐漸在行業(yè)、基層政府、農(nóng)戶中形成共識。

在“保防救賠”一體化服務(wù)理念的引導(dǎo)下，廣東如何推動農(nóng)業(yè)保險由損失補償者向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)控輔助管理者轉(zhuǎn)變?從實踐看，將防災(zāi)減損服務(wù)體系化嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程，可以給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來哪些變化?南方日報記者深入12個地市開展了調(diào)研。

“以防為先”深入農(nóng)心

回想今年2月的那場寒潮，謝惠平對保險的看法徹底改變了。“寒潮橙色預(yù)警”“伴有強降雨”……手機收到一條來自人保財險的天氣警報，他參照“防災(zāi)手冊”，立刻組織農(nóng)戶搶收荷蘭豆、螺絲椒。夜晚氣溫驟降，保險公司提前送來的一噸增溫塊讓“怕冷”的蔬菜有了“暖爐”。一系列行之有效的防災(zāi)措施，讓謝惠平渡過了一個“零損失”的寒潮，他第一次意識到農(nóng)險可以發(fā)揮比賠償更大的功能。

同樣的故事發(fā)生在肇慶。四會綠櫻種植專業(yè)合作社農(nóng)戶葉燦開也慶幸“防”得及時。“寒潮前，中華財險送來薄膜袋給水果保溫，我們96畝火龍果、98.5畝木瓜的最終損失率降低了60%左右。”葉燦開感慨，對于農(nóng)戶而言，很多時候減少損失比獲賠更重要。

調(diào)研中，記者看到，由災(zāi)后的“雪中送炭”向災(zāi)前的“雨前送傘”轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險“以防為先”的理念逐漸深入人心，這是《關(guān)于大力推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)帶來的新變化。

作為廣東農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展“施工圖”，《實施意見》明確要“將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故防范救助體系，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損的市場功能、專業(yè)作用”。為此，廣東將“防災(zāi)減損效果”單列成項，作為評價承保機構(gòu)、遴選經(jīng)辦機構(gòu)的重要依據(jù)。

不止一位受訪者向記者表示，廣東將“防災(zāi)減損”提到了前所未有的突出位置，讓政府、保險公司、農(nóng)戶的“防災(zāi)”意識覺醒，不再只看重“是否理賠”“賠了多少”，還看“損失降了多少”。

廣東農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展為何強調(diào)在“防”上下功夫?對此，廣東銀保監(jiān)局黨委委員、二級巡視員黃海暉在接受采訪時表示，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鏈條中，“保”是基礎(chǔ)，“賠”是基本功能，“防”與“救”才是實現(xiàn)三農(nóng)風(fēng)險減量管理的核心，其中又以“防”為重。他認(rèn)為，做好“防”是保險作為市場經(jīng)濟條件下基本風(fēng)險管理手段的重要體現(xiàn)。

從“賠”到“防”意識的轉(zhuǎn)變背后，是對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的重新思考。過去的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式中，受制于保費規(guī)模過小及政策支持力度不夠等因素，保險機構(gòu)承保后收取保費，有災(zāi)賠付。保險公司參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理的過程太少，更沒有形成一體化的防災(zāi)減損安排。

過往的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式疊加保單跨年度核算的特點，容易在保險到底是否發(fā)揮價值上產(chǎn)生分歧。一方面，地方政府普遍關(guān)注農(nóng)業(yè)保險按照自然年度計算的簡單賠付率，以賠款是否大于政策補貼作為是否劃算的標(biāo)準(zhǔn);另一方面，各級政府更關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體風(fēng)險減量程度，保險公司提供的服務(wù)與政府更高的需求之間存在差異。

開展有效的防災(zāi)減損正是廣東銀保監(jiān)局為解決上述問題開出的“藥方”。這一理念重在拓寬農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理空間的服務(wù)機制，將農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;經(jīng)濟補償+防災(zāi)減損+拓寬服務(wù)空間”。

在政府制度設(shè)計和保險公司市場化機制的引領(lǐng)下，廣東多地搭建了“農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)平臺”，將事關(guān)農(nóng)事安全的信息通過“村村通”的“大喇叭”廣而告之，發(fā)揮防災(zāi)減損、指導(dǎo)生產(chǎn)的作用。

“產(chǎn)生損失獲得保險賠款并不是目的，通過事前防災(zāi)防損手段，減少甚至不發(fā)生風(fēng)險損失，才是最大限度地減小被保險人財產(chǎn)損失的做法。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱說。

探索“保防救賠”一體化

在江門臺山，一塊近400畝的水稻田正在進行著一場“試驗”。在這里，有中科院水稻專家親自把好種植關(guān);有無人機航拍監(jiān)控預(yù)警水稻長勢;有植保無人機統(tǒng)一施肥、進行病蟲害預(yù)防治理;有新修建的水利灌溉設(shè)備……

這個由陽光農(nóng)險制定的防災(zāi)減損“套餐”，讓臺山市常樂農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社種植戶伍遠(yuǎn)興樂開了花，“晚造水稻畝均產(chǎn)量達(dá)到640斤，比早造增產(chǎn)50%。”

這是廣東探索“保防救賠”一體化服務(wù)體系的深度試點項目之一。除了江門臺山水稻種植，廣東銀保監(jiān)局還選取茂名高州水果種植、佛山順德水產(chǎn)養(yǎng)殖作為試點項目，由3家保險機構(gòu)負(fù)責(zé)實施。

在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，廣東各家保險公司正逐步將防災(zāi)減損常態(tài)化，不斷加大防災(zāi)減損投入，惠農(nóng)成效初顯。以人保財險廣東省分公司為例，人保財險廣東省分公司黨委委員、副總經(jīng)理方曉棟介紹，該公司近3年來防災(zāi)減損投入大幅提升，累計投入5248萬元。

平安產(chǎn)險廣東分公司副總經(jīng)理魏安源介紹，該公司已打造災(zāi)前風(fēng)險識別預(yù)警、災(zāi)中監(jiān)測防御、災(zāi)后救災(zāi)復(fù)產(chǎn)快速理賠的全流程風(fēng)險管理體系。

這在過去是不敢想象的事情。“之前針對災(zāi)害天氣，各公司都會采取一些突發(fā)、應(yīng)急的防災(zāi)行動，但缺乏長期機制，直到近兩年才逐漸形成體系化工作。”陽光農(nóng)險種植險部負(fù)責(zé)人盧勝波說。

調(diào)研團隊發(fā)現(xiàn)，從過去采取隨機的蜻蜓點水式防災(zāi)減損措施，向常態(tài)化、規(guī)范化、系統(tǒng)化、科技化“防災(zāi)減損”轉(zhuǎn)變，正是廣東農(nóng)業(yè)保險向“保防救賠”一體化服務(wù)不斷完善的體現(xiàn)。

“‘保防救賠’一體化體現(xiàn)了廣東農(nóng)險由單一的防風(fēng)險工具向多功能的農(nóng)業(yè)支持工具轉(zhuǎn)型，向生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔(dān)保增信等綜合功能延伸，讓農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了更大的價值，農(nóng)戶獲得感穩(wěn)步增強。”廣東省社會科學(xué)院財政金融研究所所長劉佳寧分析。

行業(yè)呼吁制定標(biāo)準(zhǔn)

在汕頭市澄海區(qū)溪南鎮(zhèn)，誠達(dá)豐種養(yǎng)專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人陳少鋒向記者展示200畝火龍果生產(chǎn)基地實時監(jiān)控平臺上的數(shù)據(jù)：“溫度、濕度、日照、土壤、氣壓、風(fēng)速應(yīng)有盡有。”這里是平安產(chǎn)險打造的“智慧果園”，他每天工作的第一件事就是查看這個“法寶”，“怎么種心里都更有底了”。

隨著保險公司“保防救賠”一體化逐步得到推廣，農(nóng)戶除了用“賠不賠”來衡量農(nóng)業(yè)保險“好不好”，還對農(nóng)業(yè)保險有了更加多元化的需求，為廣東進一步“擴面”打下了基礎(chǔ)，也給保險公司提出了更高的要求。

對于這個微妙的變化，平安產(chǎn)險汕頭中心支公司副總經(jīng)理深有體會。過去保險公司一年下來只和農(nóng)戶見一兩次面，現(xiàn)在他卻已成為陳少鋒家的?？?，“經(jīng)常來看看我需要什么幫助，有時候帶專家，有時候帶技術(shù)。”陳少鋒說。

從風(fēng)險的“等量管理”進入“減量管理”，讓保險公司和農(nóng)戶不再是利益此消彼長的關(guān)系，而是有著共同降損增收目標(biāo)的“一致行動人”，能夠形成“三農(nóng)”受益、企業(yè)微利、政府滿意的互利共贏局面。

展望未來，如何將“防災(zāi)減損”常態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，是廣東農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要議題之一。對此，黃海暉表示，廣東銀保監(jiān)局將進一步深入推進，研究政策支持措施，為保險公司更好地開展防災(zāi)減損等服務(wù)“壯膽”。

中華財險廣東分公司總經(jīng)理吳自強建議，制定一些標(biāo)準(zhǔn)化的文件進行規(guī)范，出臺一些指導(dǎo)性的防災(zāi)減損意見，明確實施的標(biāo)準(zhǔn)，建立省級層面的評價機制等，從而形成可量化、可持續(xù)的長效機制。

“要提升‘防’的精準(zhǔn)性和地域特色，還要體系化發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)減損功能，務(wù)實拓寬‘農(nóng)業(yè)保險+’的范圍，這是破解當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險問題的出路，更是后續(xù)深化農(nóng)業(yè)保險改革、實現(xiàn)農(nóng)險支持鄉(xiāng)村振興的方向。”劉佳寧表示。

■記者手記

讓“防災(zāi)減損”

理念成為共識

2022年中央一號文件明確提出，要提高農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害有效防范應(yīng)對的能力，要加大農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力建設(shè)和投入力度。作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，農(nóng)業(yè)保險是協(xié)助農(nóng)企、農(nóng)戶等涉農(nóng)主體進行“防災(zāi)減損”的重要力量。

廣東的實踐和探索，也為在全國范圍內(nèi)就“防”達(dá)成更廣泛的共識、在全國維度給風(fēng)險做減量管理提供了廣東思路。

首先，要跳出“理賠”看農(nóng)險。在傳統(tǒng)的觀念中，保險的作用就是“賠不賠”“賠多少”。但事實上，農(nóng)業(yè)保險并不只是“賠”的經(jīng)濟補償功能。在廣東，“賠”被認(rèn)為是農(nóng)業(yè)保險的基本功能，“防災(zāi)減損”是更高意義上的風(fēng)險管理，是社會總風(fēng)險的減量管理。一系列“保險+”的綜合服務(wù)是更大的附加價值。跳出“理賠”看農(nóng)險，它不僅是貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程的風(fēng)險管理工具，更是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的應(yīng)有之義。

其次，找到實現(xiàn)農(nóng)險有效“防災(zāi)減損”的通路。“保防救賠”一體化之路，基礎(chǔ)在賠，核心要“防”。廣東農(nóng)險需要在防災(zāi)減損上先行一步，通過建立常態(tài)化、規(guī)范化、系統(tǒng)化、科技化的“防災(zāi)減損”路徑，進而將其作為農(nóng)業(yè)保險的“標(biāo)配”，也是希望蹚出一條廣東之路，并為更好地防災(zāi)減損做出積極的探索。目前，廣東3個試點項目正在深入推進，目的就是讓防災(zāi)減損改變零星實施，推動體系化實施，以達(dá)到幫農(nóng)戶實現(xiàn)實實在在的減損降本增效。

此外，充分調(diào)動保險公司的積極性，考慮用政策和制度為敢于、樂于做好“防災(zāi)減損”的農(nóng)險企業(yè)“壯膽”。“防災(zāi)減損”需要長期不懈的努力，廣東保險業(yè)已經(jīng)在呼吁建立實施標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定防災(zāi)減損的投入，堅決做農(nóng)業(yè)“防災(zāi)減損”道路上的長期主義者。

做好“防災(zāi)減損”，不僅為社會、為農(nóng)民降低損失，對農(nóng)險行業(yè)本身來說，更是一件成人達(dá)己之事。在保險行業(yè)，險種的成本與風(fēng)險程度息息相關(guān)，因此，降低“三農(nóng)”風(fēng)險是給農(nóng)險經(jīng)營成本減負(fù)，更是希望給農(nóng)民農(nóng)企減負(fù)，進而形成互利共贏的良性循環(huán)。