當(dāng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的深度轉(zhuǎn)型期之時(shí)，人們對于在經(jīng)營場景、用戶流量及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面為行業(yè)注入全新活力的互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更多、更高的期望和要求。

不過，在經(jīng)歷一段時(shí)間高速成長之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著自身的瓶頸，不少平臺都囿于流量拉新、轉(zhuǎn)化的固有方式，產(chǎn)品也很快呈現(xiàn)了同質(zhì)化趨勢。在如今的行業(yè)及社會經(jīng)濟(jì)要求下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)是什么樣地定位？互聯(lián)網(wǎng)平臺又怎樣發(fā)揮自身的優(yōu)勢，真正推動行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，滿足人們一直以來對這一渠道及模式的期待，也成為擺在每個(gè)從業(yè)者面前新的思考與任務(wù)。

作為行業(yè)的頭部平臺，長期深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的螞蟻保顯然對此有著自己的理解。讓客戶更加清楚、更有體驗(yàn)地得到保障服務(wù)，讓險(xiǎn)企更能清晰發(fā)掘客戶需求、找到創(chuàng)新突破的方向，才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前最重要的用武之地。

(相關(guān)資料圖)

為此，螞蟻保在2022年初推出了“金選”服務(wù)，以透明化的產(chǎn)品推薦方式，通過投保門檻、性價(jià)比、保障范圍、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營等五大維度，最終篩選出各個(gè)類別綜合競爭力強(qiáng)勁的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這既為客戶解決了長期以來信息不對稱、理解及選擇產(chǎn)品門檻高的問題，還幫助險(xiǎn)企們提供了更為直觀的視角去發(fā)現(xiàn)市場的標(biāo)準(zhǔn)、偏好，以及消費(fèi)者真實(shí)的需求和痛點(diǎn)。

在這種理念的催化下，這些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中標(biāo)志性的“百萬醫(yī)療”也迎來了一次歷史性的進(jìn)化。3月21日，多家公司聯(lián)合螞蟻保推出了兩款好醫(yī)保“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)，并同步入選螞蟻?！敖疬x”。這不僅打破了“百萬醫(yī)療”險(xiǎn)對于免賠額幾乎定式化的設(shè)置，也讓人們看到保險(xiǎn)公司和螞蟻保在產(chǎn)品創(chuàng)新上的決心和行動力。

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-Insurance Today-

為何推出“0免賠”設(shè)計(jì)？

聽到用戶心聲

在真實(shí)需求中埋下創(chuàng)新的種子

通過規(guī)定一定額度的免賠額、只承擔(dān)免賠額以外的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可以說本身也是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)促進(jìn)用戶合理使用醫(yī)療資源、控制用戶醫(yī)療行為的一種常見條款，也正是由于免賠額的設(shè)計(jì)，才使得“百萬醫(yī)療”險(xiǎn)可以形成較大的保障杠桿，誕生了諸如“好醫(yī)保”等廣受消費(fèi)者好評的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

盡管市場上也有一些不設(shè)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，但并未形成規(guī)模。據(jù)螞蟻保金融產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷介紹，“市面上已有的不設(shè)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，通常保障額度較低，僅為5-10萬元；0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)則相比有免賠額的產(chǎn)品價(jià)格較高，導(dǎo)致用戶接受程度較低”。這也讓免賠額被行業(yè)都被認(rèn)為是健康險(xiǎn)、特別是“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)理所當(dāng)然的重要組成。

然而免賠額仍然是“百萬醫(yī)療”用戶的一個(gè)普遍痛點(diǎn)。有保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因?yàn)闆]有達(dá)到免賠額。此外，最為常見5種疾病的治療開銷在2000-5000元之間。這也意味著，在目前“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品普遍1萬元的免賠額設(shè)置下，絕大多數(shù)用戶都在賠付范圍之外。

免賠額的確有著一定的合理性，但保險(xiǎn)公司和螞蟻保也敏銳地察覺，在對產(chǎn)品條款、說明有著專業(yè)性把控的同時(shí)，更要充分站在客戶角度，看待產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。這正是“百萬醫(yī)療”進(jìn)一步創(chuàng)新的種子。如何讓免賠額這一條款讓用戶清楚且接受？抑或直接進(jìn)行“0免賠”設(shè)計(jì)，讓用戶兼具保障充足性和獲得感？

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-Insurance Today-

可能與不可能之間

需要強(qiáng)大技術(shù)能力，突破行業(yè)定式

一些險(xiǎn)企的產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在很長時(shí)間里，對于健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與改進(jìn)都沒有過取消免賠額，進(jìn)行“0免賠”設(shè)置。畢竟，免賠額在“百萬醫(yī)療”中一直也被認(rèn)為是一種必要存在，況且在傳統(tǒng)理解中，一旦取消免賠額要么因?yàn)橘r付率大幅上升而導(dǎo)致虧損，要么不得不面進(jìn)行相當(dāng)幅度的調(diào)價(jià)，無論如何都會影響到這類產(chǎn)品的可持續(xù)性。

而螞蟻保在保險(xiǎn)科技能力上的積累，則讓廣大合作險(xiǎn)企在其中看到了創(chuàng)新的可能性。進(jìn)而推動了“0免賠”醫(yī)療險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)規(guī)?；占?。

基于對少兒真實(shí)就醫(yī)實(shí)際情況的研究，此次推出的好醫(yī)?！鞍偃f醫(yī)療”險(xiǎn)中，平安健康承保的“好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療（0免賠）”，不但可保證續(xù)保到18周歲，保額最高達(dá)到400萬元，而且1元即可理賠，無論用戶的住院醫(yī)療費(fèi)用是多少，均可報(bào)銷80%。

另一款由人保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的一年期的“好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療險(xiǎn)（0免賠）”，在原本豐富保障內(nèi)容和強(qiáng)大保障額度的基礎(chǔ)上，給予用戶在1萬元以內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)理賠30%。住院醫(yī)療費(fèi)用超過1萬元的部分，可100%全額理賠?？梢哉f，通過賠付比率的設(shè)置，也使得這款產(chǎn)品找到了一個(gè)有效的平衡點(diǎn)，讓用戶在理賠時(shí)更具獲得感。

以上兩款升級后的好醫(yī)保產(chǎn)品對于大病、重病的報(bào)銷比例都是100%。其產(chǎn)品價(jià)格相較于各自的升級前，漲價(jià)幅度也非常有限，很好地保留了“百萬醫(yī)療”險(xiǎn)高性價(jià)比的特點(diǎn)，堪稱一場劃時(shí)代的進(jìn)化。

事實(shí)上，“百萬醫(yī)療”險(xiǎn)背后的一個(gè)重要的邏輯便是通過更高頻率的理賠服務(wù)不斷增加客戶對于保險(xiǎn)的認(rèn)知、獲得感和產(chǎn)品粘性，逐漸改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)低頻觸達(dá)、感知低的特性。

不難看出，以好醫(yī)保為代表的“百萬醫(yī)療”險(xiǎn)又向前邁進(jìn)了一大步，讓理賠服務(wù)的覆蓋更加廣泛，讓用戶的感知與體驗(yàn)更上一層樓，也讓“百萬醫(yī)療”險(xiǎn)既能保障大病醫(yī)療，也能照顧小病服務(wù)，具備了更加豐富的功用與內(nèi)涵，也讓行業(yè)、讓險(xiǎn)企真正看到，曾經(jīng)很多被認(rèn)為的范式與規(guī)則，都是創(chuàng)新的可能。

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-Insurance Today-

“金選”理想之地

連接全新業(yè)態(tài)

實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正的高質(zhì)量發(fā)展

經(jīng)過一年多的探索與發(fā)展，螞蟻?！敖疬x”搭建起了一座高效溝通客戶與險(xiǎn)企的橋梁，并且在這種連接能力的基礎(chǔ)上，形成了初具活力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)。從這次“百萬醫(yī)療”的“0免賠”升級進(jìn)化也可以看到，這種新生態(tài)下的創(chuàng)新也開始展現(xiàn)出新的生命力。

在3月21日的“螞蟻保金選·春季發(fā)布會”上，螞蟻保根據(jù)平臺用戶的投保量、關(guān)鍵詞搜索等真實(shí)情況綜合評選出了“金選2022年度最受歡迎保險(xiǎn)”榜單，其中顯示，廣受歡迎的險(xiǎn)種中既有寵物醫(yī)療險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)新型險(xiǎn)種，也出現(xiàn)了很多傳統(tǒng)的年金、重疾等產(chǎn)品門類。

這也說明用戶的需求正在進(jìn)一步釋放，刺激著更加多元的產(chǎn)品與服務(wù)，這本身就是高質(zhì)量創(chuàng)新的動力與源泉；同時(shí)也說明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非像之前很多人所認(rèn)為那樣，只適合短期、低價(jià)產(chǎn)品的銷售。而是曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷方式與經(jīng)營生態(tài)，沒能滿足用戶對于長期保障的需求，當(dāng)用戶需求真正被把握，以客戶為中心的理念真正找到切實(shí)的落腳點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣有機(jī)會實(shí)現(xiàn)行業(yè)夢寐以求的長期與價(jià)值。

而在這其中，螞蟻保還將持續(xù)保持對市場產(chǎn)品的動態(tài)追蹤與評析，并對“金選”中產(chǎn)品每季度進(jìn)行迭代更新，使“金選”構(gòu)建的保險(xiǎn)生態(tài)更加具有創(chuàng)新的土壤，讓行業(yè)形成全新的創(chuàng)新內(nèi)驅(qū)力，真正形成高效的用戶觸達(dá)與市場反應(yīng)機(jī)制。

甚至也讓“金選”服務(wù)本身逐漸成為衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)水平、評價(jià)行業(yè)創(chuàng)新與升級的一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推向一個(gè)極具自身特色的高質(zhì)量發(fā)展之路。

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