汽車金融服務(wù)費：行業(yè)“潛規(guī)則”何去何從

上周，2019上海車展拉開帷幕。雖然新車云集，各大汽車品牌紛紛亮出新產(chǎn)品和“黑科技”，但在汽車消費市場，金融服務(wù)費等亂象仍然讓人感到陣陣寒意。自西安奔馳女車主維權(quán)事件曝光后，不少車主開始質(zhì)疑，汽車金融服務(wù)費是怎么回事?是否合法合規(guī)?

針對這一問題，4月15日中國銀保監(jiān)會回應(yīng)稱，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費等問題開展調(diào)查。在調(diào)查進行的同時，汽車行業(yè)內(nèi)部也在反思。

自2018年乘用車銷量出現(xiàn)近30年以來的首次負增長后，不少經(jīng)銷商的單車售價不斷下探，4S店等經(jīng)營成本卻逐日上漲，這樣的“剪刀差”使4S店不得不通過其他辦法獲取利潤。而在與車企、經(jīng)銷商、4S店等多個對象打交道的過程中，用戶越來越不能忍受汽車消費中的不確定和不透明。在這次的輿論聲討和行業(yè)反思中，汽車金融服務(wù)費這個“潛規(guī)則”能否迎來改變?

行業(yè)“潛規(guī)則”：汽車金融服務(wù)費是怎么回事

最近，“西安奔馳女車主維權(quán)”事件持續(xù)發(fā)酵，其中涉及的“4S店用各種方法引導(dǎo)用戶繳納”的1.5萬元金融服務(wù)費引起廣大關(guān)注。隨后，多地消費者反映在貸款購車時遇到過類似情況。

家住新疆烏魯木齊的楊先生是位車友，當?shù)卮蠖鄶?shù)品牌的4S店都去逛過。根據(jù)他的觀察，金融服務(wù)費是貸款買車時用戶必經(jīng)的一個過程。2017年9月，楊先生的父親通過一家4S店貸款買車，就繳納了四五千元的金融服務(wù)費。

盡管用戶苦之久矣，但金融服務(wù)費已經(jīng)成為汽車銷售中的“潛規(guī)則”。張彬(化名)是遼寧某國有銀行負責車貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，大約在兩年前，他所供職的銀行與某日系汽車品牌經(jīng)銷商開展車貸合作，雙方約定給用戶提供零利息貸款。

2017年8月，有位客戶申請車貸，張彬在計算利息時告知客戶“我們給部分車型提供零利息貸款”。但客戶反饋稱，該4S店已經(jīng)向他收取了數(shù)千元的金融服務(wù)費，理由是“在銀行貸款需要收費”。疑惑之下，客戶向4S店詢問情況，隨后要求退車。

事件的進展出乎意料。那家4S店的工作人員非常憤怒地質(zhì)問張彬：“你為什么要跟客戶說費用的事情，你做你的貸款不就得了，說其他的干什么?現(xiàn)在客戶要退車了你說怎么辦?”此次事件后，張彬所供職的這家支行與涉事4S店的合作中止，“再也不推薦客戶給我們了”，但其仍與其他銀行有車貸合作。

與之相關(guān)的投訴和糾紛也越來越多。早在2018年初，北京市海淀法院網(wǎng)公布了一篇題為《對汽車金融服務(wù)費說“不”》的案件快報，提及了一起判例。海淀區(qū)人民法院重申：“汽車銷售公司自行收取金融服務(wù)費并無任何法律依據(jù)，應(yīng)當退還。”

今年3月，合肥市市場監(jiān)督管理局發(fā)文稱：消費者采取分期貸款的方式購買汽車，被汽車銷售公司收取所謂的“金融服務(wù)費”既不合理也不合法。特別是一些汽車銷售公司在已獲得金融公司勞務(wù)報酬的情況下向消費者隱瞞，重復(fù)收取所謂的“金融服務(wù)費”，已經(jīng)侵犯了消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)。

由于汽車金融服務(wù)費被推上輿論的風口浪尖，汽車行業(yè)內(nèi)部最近對此類問題也有不少反思。

曾任職于中國汽車流通協(xié)會的汽車行業(yè)資深人士李偉(化名)表示，在大多數(shù)情況下，汽車金融服務(wù)費都是經(jīng)銷商巧立名目胡亂收取的費用，不當?shù)美麘?yīng)予退還。但他也透露，因為涉及大多數(shù)汽車經(jīng)銷商的利益，所以行業(yè)內(nèi)已經(jīng)開始有“禁止公開談?wù)撈嚱鹑诜?wù)費”的默契。

“‘服務(wù)費’是經(jīng)銷商的利潤來源之一。但是一定要合法、合規(guī)，要明示。”中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍近日在接受采訪時表示，消費者維權(quán)是沒有錯的，錯在賣家。“坦率來說，在這件事情上，賣方是有問題的，不管是經(jīng)銷商還是奔馳中國、北京奔馳，都有處理不當?shù)牡胤胶蛦栴}。”

在沈進軍看來，這件事不全是經(jīng)銷商的責任。在事件的處理過程中，廠商和經(jīng)銷商都存在需要改進的地方。“車不是4S店的車，是廠家的車，在廠家給出解決方案之前，4S店無權(quán)隨便處理。4S店要把車的情況告訴廠商，讓廠商確認。”

“剪刀差”產(chǎn)生的成本由誰埋單

“西安奔馳事件震動了整個汽車行業(yè)。從某種意義上說，發(fā)生這樣的事并不偶然。”獨立汽車產(chǎn)業(yè)評論員夏樹告訴記者，如果不對現(xiàn)有的廠商不平等關(guān)系進行大刀闊斧的改革，類似的糾紛可能會頻頻出現(xiàn)。

夏樹分析，一方面，隨著中國汽車市場進入相對較長的微增長或負增長時期，汽車經(jīng)銷商的盈利能力急劇惡化;另一方面，由于智能化、新能源等領(lǐng)域汽車技術(shù)的發(fā)展，尤其是“國Ⅵ機動車污染物排放標準”實施后，高度清潔的汽油將使汽車保養(yǎng)頻率和保養(yǎng)成本大幅降低，這可能會導(dǎo)致4S店的客戶進店率持續(xù)下降。

目前，以4S店為主體的汽車經(jīng)銷商主要收入來源包括新車銷售、售后維保、汽車金融等幾個方面。其中，新車銷售占據(jù)大頭，但近幾年占比逐年下降;汽車金融業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展，占比逐年提升。

但國內(nèi)汽車消費增長乏力的整體趨勢越發(fā)明顯，2018年乘用車銷量出現(xiàn)近30年以來的首次負增長，不少經(jīng)銷商的單車售價不斷下探。全國工商聯(lián)汽車經(jīng)銷商商會發(fā)布的《2018年汽車經(jīng)銷商對廠家滿意度年度調(diào)查》(以下簡稱《調(diào)查》)顯示，有53.5%的經(jīng)銷商2018年經(jīng)營虧損，有27.1%的經(jīng)銷商連續(xù)3年虧損。

在長期形成的汽車產(chǎn)業(yè)格局中，生產(chǎn)企業(yè)起著主導(dǎo)作用，流通領(lǐng)域的下游經(jīng)銷商處于附屬地位。上述《調(diào)查》提到，影響經(jīng)銷商滿意度的原因主要有廠家強行壓庫，銷售目標不切實際、銷售價格嚴重倒掛等;2018年僅有6個品牌的經(jīng)銷商完成了廠家下達的銷售目標，57.3%的經(jīng)銷商代理的主要產(chǎn)品的市場價低于廠家的批發(fā)價，主要產(chǎn)品銷售不賺錢。

新車銷售不賺錢，而且增速下滑的同時，以4S店為主體的經(jīng)銷商經(jīng)營成本卻逐日上漲。這樣的“剪刀差”使4S店不得不通過其他辦法獲取利潤。

“現(xiàn)在一家4S店至少需要60名員工，大一點的豪華品牌4S店可能有上百人，所以要有足夠的利潤來源支持。”夏樹表示，由于車企對授權(quán)經(jīng)銷商的店面規(guī)模有較高的要求，經(jīng)銷商的房租、人力等運營成本居高不下，有的還要負擔進口車認證費用等隱性成本，最終這些成本將轉(zhuǎn)嫁給消費者。而一旦車賣得不好，經(jīng)銷商就會想辦法從消費者身上謀取更多利潤，甚至動起歪腦筋。

劉洋(化名)曾在4S店做過汽車銷售。據(jù)他介紹，廠方每年都會根據(jù)上年的銷量給每家4S店制定當年的銷售指標，完成指標以后4S店才能拿到廠方的年終返利，4S店為了賣出更多車會開展各種優(yōu)惠活動。

“但4S店的(汽車)售價并不比廠家指導(dǎo)價多多少，實際上很多優(yōu)惠都是從經(jīng)銷商自己口袋里出去的，所以要收各種各樣的費用把虧損拉平。”劉洋時常建議身邊的朋友買車時要看最終的綜合價格。因為許多4S店售賣新車并不賺錢，甚至有4S店靠售后部門來養(yǎng)活新車銷售部門。這種情況下，4S店很可能會向用戶收取金融服務(wù)費，也可能通過贈送裝飾等方式收取費用。“其實都是羊毛出在羊身上，不可能又要優(yōu)惠又不給費用，(那樣)4S店會虧死。”

如何打破“維權(quán)難”的惡性循環(huán)

在“西安奔馳女車主維權(quán)”事件發(fā)生后，圍繞汽車消費維權(quán)難的討論日漸增多。對此，浙江多聯(lián)律師事務(wù)所律師陳家銘建議：“消費者要多問個為什么，多咨詢專業(yè)人士，不要以為大部分4S店都在弄，就肯定合法。比如金融服務(wù)費，消費者應(yīng)請對方說明，依據(jù)什么標準收費。”

據(jù)陳家銘介紹，經(jīng)銷商常見的違法行為有幾類：一是汽車加價銷售，或以加裝飾費的名義亂收費;二是強迫車主在4S店購買保險，有的沒有保險兼業(yè)代理資格證就銷售保險;三是加裝的配件沒有合格證;還有一些4S店連銷售合同都不給車主，更別提公示車價之外的費用。

為此，陳家銘建議消費者，買車尤其是購買高檔車時，有條件的話可以咨詢或聘請專業(yè)人士一起前往4S店，并保存好相關(guān)證據(jù)。

李偉則認為，在圍繞汽車金融服務(wù)費的維權(quán)中，首先要做的是保護好消費者的合法權(quán)益，在這個問題上，地方政府和監(jiān)管部門不能模棱兩可。“中國的消費者支撐起汽車銷量世界第一(的地位)，但是他們沒有得到最好的服務(wù)。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，要想從根本上解決用戶“維權(quán)難”問題，還需要汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)部做出改變。不久前，全聯(lián)車商商會發(fā)布《致乘用車生產(chǎn)企業(yè)的一封公開信》。信中指出：“目前廠商矛盾的焦點，是生產(chǎn)企業(yè)追求規(guī)模效應(yīng)、市場占有率的提升，對市場供需變化預(yù)判不足，沒有根據(jù)市場變化及時調(diào)整產(chǎn)銷目標，沒有從產(chǎn)業(yè)鏈上下游一體發(fā)展的高度考慮問題。”

調(diào)查顯示，2018年有63.3%的經(jīng)銷商反映沒有對所代理汽車銷量、型號的決定權(quán)，60%的經(jīng)銷商反映廠商存在強行壓庫的行為。全年超過70%的經(jīng)銷商庫存系數(shù)超過1.5的警戒線。有49.2%的經(jīng)銷商反映，當同一地點已建網(wǎng)點處于虧損或利潤低于行業(yè)水平時，車企仍會強行布點。

與之對應(yīng)的是，2018年有85%的經(jīng)銷商沒有完成廠家下達的銷售目標，接近一半的經(jīng)銷商銷售目標完成率不足80%。同時，57.3%的經(jīng)銷商反映其代理的主要產(chǎn)品的市場價格低于廠家的批發(fā)價格，整個行業(yè)價格倒掛嚴重。其中有11.63%的經(jīng)銷商2018年虧損500萬元以上;僅有12.08%的經(jīng)銷商2018年盈利500萬元以上。

截至2018年7月，全國包含3S店、4S店、5S店為主的經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)已達到29578家，同比上年度經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)總量增長5.5%，已經(jīng)超過行業(yè)銷量增速，競爭異常激烈。市場和資源有限，可4S店的密度卻在加大。于是車企、經(jīng)銷商的關(guān)系開始惡化;在社交平臺的放大下，“車企、經(jīng)銷商和消費者都在叫苦”的詭異情形也不時出現(xiàn)。

“唇亡齒寒!作為產(chǎn)業(yè)鏈緊密聯(lián)結(jié)的兩環(huán)，在目前的大環(huán)境下，生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商只有緊密配合，共同承擔行業(yè)轉(zhuǎn)型之痛，才能共同推動汽車市場的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。”全聯(lián)車商商會呼吁，車企與經(jīng)銷商應(yīng)共同正視市場的發(fā)展變化，直面經(jīng)營中存在的問題。

“由于廠商關(guān)系不平等和車市負增長的壓力，經(jīng)銷商賣車不掙錢，于是動起歪腦筋，靠不透明的方式賺消費者的錢，這種惡性循環(huán)注定不可持續(xù)。”夏樹向記者直言，有關(guān)部門應(yīng)該加強監(jiān)督，按《反壟斷法》《汽車品牌銷售管理實施辦法》等要求嚴格執(zhí)法，嚴厲打擊市場壟斷行為，同時引入多種業(yè)態(tài)，鼓勵市場充分競爭。